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提到了风控之后,林伟中点了点头,说道:“林总,这一点你可是提到点子上了,金融的生命就在于风控和信用!风控对于很多银行,更是最核心的竞争力。线上的银行,我认为,风控目前是比较难的,所以……我们不做大规模的贷款业务,暂时只做个人消费有业务。用户的存款,我们仅仅是以货币基金的方式将这笔钱存在银行里面,只不过,每天计利息,年化利率又不低于1年定存,所以,兼顾了灵活性和收益率。贷款方面,我们线上一般只给小额的消费贷款,根据用户过去的信用,最低500块钱。如果一直信用好,积累的信用分比较高,那么,逐渐会给更多的额度。但原则上,个人用户暂时是2万块钱的消费贷款额度。”

林棋说道:“消费贷款额度,是不是太少了点?”

“不少了!”林伟中表示说道,“线上的贷款,一般就是网购,买的比较贵的,也就是家电、电脑等等产品,几千、上万块钱已经很多了。99%的消费,都仅止于此。至于,买更贵的,买房买车之类的贷款,肯定是走银行贷款渠道,不会走线上便利性的贷款。更何况,我们的消费贷款,主要是便利性贷款,利率不高,更多是配合友商,易购网平台的消费。我们暂时赚的利润并不多,还不如货币基金,每年固定收取0.6%的服务费用,跟银行存款一样,能赚到利差,更省心省力的赚钱。”

千分之六一年的利差,固然是比银行的2%甚至更多的存贷款利差更低的多。但是,货币基金本质上管理成本较低,不会自己放贷款,只会把钱以协议贷款方式,存在银行里面。所以,除非银行破产违约,否则,货币基金是不存在“坏账”。也正是因此,货币基金的千分之六的利差,这是实打实的利润。

当然,少量的人工成本和运营成本,但规模大起来之后,这些成本都是会逐渐的摊薄的。

“我们阶段,网上银行的消费贷款额度,是比较低的。”林伟中表示,“不过,我们实体的恒生银行,会根据恒生互联网银行的数据,来批信用卡额度。如果,线上消费一直信誉良好,那么,线下是可以批更多信用卡额度的。尤其是,经过线上长期的数据收集后,线下的信用卡的违约率也会降低。”

接下来,林伟中又介绍了对于中小企业和线上的网店的贷款业务。恒生互联网银行,是从互联网上酝酿出来的银行,业务基本上可以在互联网上申请。尤其是,易购网上的一些品牌旗舰店,是可以根据其经营流水和信用,到恒生互联网银行申请便利性的贷款,增强其资金周转速度。

但是……恒生互联网银行对于线上网店的贷款额度,起步也仅从1万元开始,最高100万元线上贷款封顶,随借随还,操作完全是从互联网上进行。额度自然是不能跟银行贷款比,但是,主要是多了一个便利性的融资渠道,手续简单,费用不高。

另外,100万的互联网银行额度,信用都算是比较高了。拿着这个信用,到恒生银行,或者其他的银行,可能会批更高的信用贷款额度。

……

恒生互联网银行正式上线,一经推出,立马受到了广大用户的一致欢迎。

当然,很多人开始并不接受,下意识的抵制这种新生的事物,甚至有人认为电脑中病毒,会影响资金安全。

但吃螃蟹的人还是多,很多人禁不住劝说,开始使用互联网银行。

恒生的互联网银行,目前功能是非常简单。但基本上,具备了后世的网银和支付宝等等平台的基础功能。

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